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5月 08, 2019

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觀念平台－安樂死的保險思考

工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】

今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。

就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。

保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？

採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。

採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。

個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！

落實鴻海郭台銘最愛的這八個字樺漢4年後將變大怪獸？

撰文＝呂俊儀（攝影／呂俊儀）

最近哪8個字箴言，讓鴻海集團旗下各個高階主管都能朗朗上口？答案就是，「提質、增效、降本、減存」，這是今年鴻海集團尾牙活動上，董事長郭台銘在舞台旁掛上對聯的一部分內容。

鴻海集團旗下工業電腦大廠樺漢17日舉辦法說會，投資市場聚焦鴻海子公司FII（富士康工業互聯網）上海A股掛牌與併購帆宣事件中樺漢所扮演的角色，包括董事長朱復銓、總經理鄧覲臺等經營高層簡報中，不時透過「郭語錄」向法人解說公司在鴻海集團推動工業互聯網中的戰略地位，儼然像是一場另類小鴻海的業績發表會。

朱復銓：樺漢再4年將是大怪獸

樺漢去年合併營收新台幣349.04億元、年增161.91%，稅後純益11.23億元、年增9.88%，每股稅後純益14.81元，朱復銓回顧2014年樺漢剛掛牌時前一年的年營收不過才30餘億元、EPS約6元，但4年間，樺漢營收成長10倍，獲利表現也呈倍數成長。

為法人講解樺漢未來成長策略的簡報中，以「工業4.0」、「智能工廠萬物聯網」為核心，透過「雲移物大智網」架構連結，以機器人、8K+5G來實現，應用在工作、娛樂、安全、財產交易採購、教育、家庭社交、健康醫療、環保汽車等8大生活領域，一邊解說鴻海集團發展的願景，朱復銓中氣十足道出，這是樺漢4年時間不到的轉變。

面對台下法人，他期待，「各位再給我4年時間，樺漢會變什麼樣子？」「你會發現，相當可觀，這是大怪獸」。「我在做任何規劃都不是看眼前，每一步走下去都可以奠定我未來成長動能」，朱復銓自信強調。

收購帆宣與鴻海集團佈局智慧製造有關

根據朱復銓規劃的藍圖，簡單來說，除本業發展外，也會透過投資併購、策略聯盟，他喊出建基台灣、佈局中國、放眼天下，也鎖定高速發展的亞太市場如中國、日本、東南亞與中亞，產品端則是自動化發展到智慧化、智能化商機，打整場輸出服務的智能工廠平台，而這也是他解釋收購帆宣的重要原因之一。

何況，鴻海已是中國最大的製造業，對於智能製造的需求已經相當龐大，且當地中小企業也具有潛在需求，帆宣在軟硬體智能工廠的整合能力相當受用。而說巧不巧，樺漢法說前一日，帆宣才剛公告樺漢求親「條件尚屬合理」。

在投資併購與策略聯盟上，朱復銓預告收購帆宣後，需要時間證實併購效益，短期內不會再有併購案，但他也強調，樺漢已經是工業電腦為主體的小艦隊，似乎也有鴻海艦隊的概念。根據樺漢組織架構，旗下包括樺鼎精密、瑞祺電、沅聖、南京亞士德、皇睿、樺緯物聯及美國AIS，策略合作伙伴則有鈺緯及正在公開收購過程中的帆宣。

今年起中國市場是佈局重點

另外，他也說，集團旗下夏普，樺漢也是其銷售系統供應商。而FII即將在A股掛牌，未來樺漢可與FII合作開拓中國市場，成為中國最大的工業電腦及系統整合廠，搶攻中國製造2025、一帶一路商機，「中國佈局是重點」，呼應朱復銓提到中國市場將是未來很重要的成長動能，總經理鄧覲臺表示，樺漢過去超過85%的營收來自於歐、美2大市場，亞洲包括中國及日本營收貢獻度僅11%，中國今年起是集團的發展重心，他更透露，將在中國昆山成立樺漢中國總部，並建置製造基地智能化的示範廠，並依地理區域建立行銷及業務團隊。

樺漢過去藉由持股28.45%的S&T投資Kontron，收購德國廠商的這一戰，看成樺漢跳脫傳統工業電腦廠商規模的轉折，朱復銓也回憶，當時就曾宣示，「樺漢絕對不會只做個代工的公司，未來絕對會跨入工業電腦品牌」，他透露，S&T今年營收可望挑戰10億歐元的水準，2023年目標更成長至20億歐元，獲利貢獻度成長更加驚人，在S&T營收成長1倍下，對樺漢的獲利貢獻成長將達150%。他笑說原本S&T的高層規劃退休，看到業績大幅成長，決定繼續留下來打拼。

郭台銘元月底才在臨時股東會上，為小股東們解釋鴻海要推動工業互聯網的原因，這次朱復銓在法說上侃侃大談樺漢與鴻海集團佈局的種種機會，從內容上、談話風格，都相當有鴻海集團企業文化調性。

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