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觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
專訪》勇奪最佳新人與打野 FW Moojin：夏季賽會繼續努力！
新頭殼newtalk
《英雄聯盟》台灣職業電競隊伍閃電狼今年的新生力軍：韓籍打野選手「Moojin」金武珍，擅長進攻型打野與布置視野的他，在Karsa離開之後一肩扛下責任，經過了一個賽季的磨合，Moojin與隊伍的默契也越來越好，在賽季終「榮耀時刻」更榮獲最佳新人獎與「最佳隊伍」的打野，身為一位新人就能取得這樣的成績相當不容易。
在舞台上接過獎盃時，Moojin靦腆地表示：「當初來到LMS不管是在環境上或是溝通上都遭遇到很大的困難，但很謝謝閃電狼的每一位都不吝嗇的幫助我，讓我很快地適應在台灣的生活。」Moojin對於不論是後勤還是隊友都非常感謝，也十分感謝總是協助自己的翻譯穆青哥：「剛來台灣溝通也有問題，生活上也很困難，自己一個人在異鄉真的很辛苦，但是很感謝穆清哥，我從他那學了一些中文！平時也能跟隊友們溝通，想說的太多了，總而言之就是對他很感謝！」
拿下最佳新人賞與最佳打野雙料獎項，Moojin又驚又喜，但也坦言這樣的榮耀也為他帶來了壓力：「新人獎是因為我初來乍到、是新加入的選手，但是因為這樣也背負著大家的期待，所以也感受到一些壓力，另外最佳打野是我沒有料到的，謝謝評委投給我，然後我在夏季賽也會繼續努力的！」而他認為在LMS中最難纏的打野選手是ahq的Mountain：「Mountain表現很穩定，也很容易抓住對手的破綻，而且他操作上很行雲流水，每每看到他的PLAY都會興起『哇，還可以這樣啊！』、『原來這時候應該要這樣！』的感覺。」
生日在4月9日的他在台灣過了他20歲的生日，閃電狼為他準備了巧克力蛋糕也舉行了簡單的慶祝儀式，也有很多粉絲送他禮物，他非常感謝支持者們，暖心的Moojin表示：「我的生日願望是希望明年能繼續待在閃電狼，打出更好的成績！」但相較之下，都是大男生的隊友們就沒有什麼特別的表示了，唯一有送他東西的是AD選手Betty，禮物是一罐提神飲料，Moojin覺得這個禮物很有趣，所以還是滿懷感激地收下了。
不過身在異鄉的他還是很想家人，Moojin說：「以前我在歐洲的時候，因為太遠所以家人不太可能來看我，現在在台灣比較近了！但也有點不好意思請家人過來看比賽，這次總決賽的賽程有跟家人報備了，但也沒有特別邀請他們過來看，如果往後我能站到更大的舞台的時候，我會再邀請他們來看我表現的！」也足見他對於競逐榮耀的野心。
至於談起先前與SKT上路選手Thal雙排積分遇上了隊友MMD，事後有沒有真的與MMD真人PK？Moojin笑著說沒有：「MMD是個很好而且很有趣的人，也很能開玩笑，玩笑也都很有趣，是個很好的隊友！」至於談到無緣全球季中邀請賽（MSI）的Thal，他只說：「我覺得權赫這次很可惜，本來想與他再季中賽見面的。」他與Thal的好感情可見一斑。
下個禮拜，閃電狼便要迎戰來勢洶洶的GRX，首次挑戰賽區決賽的Moojin表示的確有點緊張：「不過我們一直在準備，而且準備得很勤奮，所以至少可以拿個冠軍吧！我現在擔任隊上的先發的確很有負擔、很有壓力，但我也努力備戰，希望可以帶來理想的好成績。」最後更調皮一笑，表示自己為了決賽準備了秘密武器，是一張王牌，也希望大家好好期待！
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